Hypothek für Erstkäufer: So finanzierst du dein erstes Eigenheim

Eine Hypothek für Erstkäufer ist kein Hexenwerk – aber du musst die Spielregeln kennen. In der Schweiz gelten klare Vorgaben: 20% Eigenkapital, Tragbarkeit von maximal 33% und eine Menge Banken, die um dich buhlen. Dieser Guide bringt Licht ins Dickicht der Eigenheim-Finanzierung.

Das Wichtigste in Kürze

• 20% Eigenkapital sind Pflicht – die Hälfte davon (10%) muss «hartes» Eigenkapital sein (Bargeld, Wertschriften, Vorsorgegelder).
• Die Tragbarkeitsregel verlangt, dass die jährlichen Wohnkosten nicht mehr als 33% deines Bruttoeinkommens ausmachen.
• Mit Säule 3a und Pensionskasse kannst du clever Eigenkapital aufbauen.
• Eine Festhypothek gibt Sicherheit, eine SARON-Hypothek spart potenziell Zinsen.

Eigenkapital: So kommst du auf die magischen 20%

Die 20-Prozent-Hürde ist für viele Erstkäufer die grösste Herausforderung. Bei einem Kaufpreis von CHF 1'000'000 brauchst du CHF 200'000 Eigenkapital – davon mindestens CHF 100'000 aus Eigenmitteln.

Die 10% hartes Eigenkapital

Als «hartes» Eigenkapital zählen:

• Sparkonti und Bargeld – das Klassische
• Wertschriften und ETFs – ja, auch dein Depot zählt
• Erbvorbezug oder Schenkung – viele Eltern helfen mit
• Vorbezug Säule 3a – dein 3a-Guthaben darfst du für Wohneigentum beziehen

Die zweiten 10% aus der Pensionskasse

Die restlichen 10% kannst du aus der Pensionskasse beziehen – entweder als Vorbezug oder als Verpfändung. Der Vorbezug schmälert deine Rente, die Verpfändung nicht. Was cleverer ist, hängt von deiner Situation ab.

Die Tragbarkeitsrechnung: Kannst du dir die Hypothek leisten?

Die Bank rechnet mit einem kalkulatorischen Zinssatz von 5% – nicht mit den aktuellen Tiefzinsen. Dazu kommen 1% für Unterhalt und deine Amortisation. Die gesamte Belastung darf 33% deines Bruttoeinkommens nicht übersteigen.

Beispielrechnung

Festhypothek oder SARON – was passt zu dir?

Als Erstkäufer stehst du vor der Zinsfrage. Die wichtigsten Modelle:

Festhypothek

Du fixierst den Zinssatz für 5, 10 oder 15 Jahre. Planbare Kosten, keine bösen Überraschungen – ideal für konservative Budgetplaner. Der Nachteil: Steigen die Marktzinsen nicht, zahlst du drauf.

SARON-Hypothek

Der Zinssatz orientiert sich am Schweizer Geldmarkt. Du profitierst sofort von tiefen Zinsen, trägst aber das Risiko steigender Sätze. In den letzten Jahren war SARON meist günstiger als Festhypotheken.

Unsere Empfehlung für Erstkäufer

Mit einem knappen Budget: Festhypothek. Du weisst genau, was auf dich zukommt. Mit Luft im Budget: Eine Kombination aus 60% Festhypothek (Sicherheit) und 40% SARON (Flexibilität).

3 Fehler, die Erstkäufer vermeiden sollten

1. Nebenkosten unterschätzen: Notar, Grundbuch, Handänderungssteuer – rechne 3-5% des Kaufpreises extra.
2. Nur eine Bank anfragen: Hol dir Offerten bei mindestens drei Banken. Die Zinsunterschiede sind oft riesig.
3. Maximalbudget ausreizen: Nur weil die Bank CHF 1'000'000 finanziert, musst du nicht so teuer kaufen. Ein finanzieller Puffer ist Gold wert.

So findest du die beste Hypothek

Vergleichen lohnt sich massiv. Nutze unseren Budget-Rechner um deine Tragbarkeit zu prüfen und hole Offerten bei Kantonalbanken, Raiffeisen und Online-Anbietern ein. Der Zinsunterschied zwischen dem günstigsten und teuersten Anbieter kann über 10 Jahre schnell fünfstellig werden.

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