Schweizer Vorsorge
Säule 3a — Dein Guide für die Schweizer Vorsorge
Alles zur freiwilligen dritten Säule: Maximalbeträge, Steuerersparnis, Anbieter-Vergleich und die Frage: 3a Konto oder Wertschriften?
Was ist die Säule 3a?
Die Säule 3a ist die freiwillige, gebundene Selbstvorsorge in der Schweiz. Sie ergänzt die obligatorische AHV (1. Säule) und die berufliche Vorsorge (2. Säule / Pensionskasse). Anders als AHV und PK ist die 3a freiwillig — du entscheidest selbst, ob und wie viel du einzahlst.
Der grösste Vorteil: Deine 3a-Einzahlungen kannst du vollumfänglich vom steuerbaren Einkommen abziehen. Bei einem Grenzsteuersatz von 30 % sparst du beispielsweise CHF 2'177 an Steuern, wenn du den Maximalbetrag von CHF 7'258 einzahlst. Das Geld bleibt allerdings bis zur Pensionierung gebunden — frühzeitige Bezüge sind nur in gesetzlich definierten Ausnahmen möglich (Wohneigentum, Auswanderung, Selbstständigkeit).
Du hast die Wahl zwischen zwei Varianten: dem klassischen 3a-Sparkonto mit festem Zins (aktuell ca. 1.0–1.5 %) oder einem 3a-Wertschriftendepot, bei dem du in ETFs und Fonds investierst. Letzteres bietet langfristig höhere Renditechancen, dafür schwankt der Wert mit den Märkten.
Die Säule 3a ist für alle in der Schweiz erwerbstätigen Personen mit AHV-pflichtigem Einkommen zugänglich — auch für Grenzgänger und teilzeitangestellte Personen. Wer keiner Pensionskasse angeschlossen ist (z. B. Selbstständige ohne PK), profitiert von einem deutlich höheren Maximalbetrag.
Maximalbeträge 2026
| Situation | Maximalbetrag | Details |
|---|---|---|
| Erwerbstätig mit Pensionskasse | CHF 7'258 | Standard-Betrag für die meisten Angestellten |
| Erwerbstätig ohne Pensionskasse | 20 % des Einkommens, max. CHF 36'288 | Für Selbstständige und PK-befreite Personen |
Die Beträge werden periodisch vom Bundesrat an die Teuerung angepasst. Stand 2026 — Quelle: BSV
3a Konto vs 3a Wertschriften — was lohnt sich?
🏦 3a Sparkonto
- ✓ Garantierter Kapitalerhalt — kein Kursrisiko
- ✓ Planbare, feste Verzinsung
- ✓ Ideal bei kurzem Anlagehorizont (< 5 Jahre)
- ✗ Tiefe Zinsen (1.0–1.5 %) — oft unter der Inflation
- ✗ Langfristig hoher Kaufkraftverlust
📈 3a Wertschriften
- ✓ Höhere Renditechancen (4–7 % p.a. historisch)
- ✓ Zinseszins-Effekt voll nutzbar
- ✓ Breite Diversifikation via ETFs
- ✗ Kursrisiko — Wert kann schwanken
- ✗ Nur sinnvoll ab Horizont > 10 Jahre
3a Anbieter Vergleich 2026
| Anbieter | Gebühren |
|---|---|
| finpension | 0.39% p.a. (all-in) |
| VIAC | 0.41% p.a. (all-in) |
| frankly | 0.45% p.a. (all-in) |
| Postfinance | 0.65%–1.20% p.a. |
| UBS | 0.80%–1.50% p.a. |
| Credit Suisse | 0.80%–1.40% p.a. |
Hinweis: Gebühren beziehen sich auf Wertschriftenlösungen. 3a Sparkonten haben teilweise abweichende Konditionen. Stand Mai 2026 — alle Angaben ohne Gewähr.
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