Säule 3a vs ETF Rechner
Vergleiche die steuerbegünstigte Säule 3a mit einer direkten ETF-Anlage. Berücksichtigt kantonale Steuerersparnis, Inflation, Gebühren und Auszahlungsstrategie.
Säule 3a — Eckwerte 2026
Maximaler 3a-Abzug 2026: CHF 7'258 mit Pensionskasse
Ohne Anschluss an eine 2. Säule sind bis zu 20 % des Erwerbseinkommens abzugsfähig, höchstens CHF 36'288. Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar; bei Bezug fällt eine separate, privilegierte Kapitalauszahlungssteuer an. Stand: 2026.
Grenzsteuersatz: 25.0 % (einkommensabhängig)
Jährlich: CHF 6'000
Säule 3a nach 30 Jahren
CHF 659'533
ETF nach 30 Jahren
CHF 598'462
Vorteil Säule 3a
+CHF 61'071
Vermögensentwicklung über 30 Jahre
Fazit
Mit deinen Parametern schneidet die Säule 3a besser ab. Nach 30 Jahren verbleiben dir aus dem 3a-Szenario — nach Abzug der Kapitalauszahlungssteuer (9.5 %) — CHF 61'071 mehr als aus dem direkten ETF-Investment.
Entscheidend ist die jährliche Steuerersparnis von CHF 1'500 (Grenzsteuersatz 25.0 % in Zürich, ledig), über die Laufzeit insgesamt CHF 45'000. Diese Rückerstattung wird hier im 3a-Szenario separat investiert und ist im Ergebnis enthalten — das ist der faire Vergleich.
Wichtig: Die Säule 3a bietet zusätzliche Vorteile wie Steuerstundung, Gläubigerschutz und Zwangscharakter beim Sparen. Eine Kombination aus beiden Varianten kann sinnvoll sein: Maximiere die 3a-Einzahlung und investiere überschüssiges Kapital in ETFs.
Hinweis: Die Berechnungen sind Näherungswerte (Stand: 2026) und basieren auf langfristigen Durchschnittsrenditen, einkommensabhängigen Grenzsteuersätzen (Bund, Kanton und Gemeinde kombiniert) sowie einem vereinfachten Sondertarif für die Kapitalauszahlungssteuer. Die effektive Steuerbelastung hängt von deiner individuellen Situation ab. Keine Anlage- oder Steuerberatung.
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Häufige Fragen
Lohnt sich die Säule 3a oder ein ETF mehr?▾
Das hängt von deinem Grenzsteuersatz, dem Anlagehorizont und den Gebühren ab. Die Säule 3a punktet mit jährlicher Steuerersparnis und Gläubigerschutz, bindet das Geld aber bis zur Pensionierung. ETF sind flexibler. Häufig ist die Kombination optimal: zuerst die 3a ausschöpfen, Überschuss in ETF investieren.
Wie viel kann ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?▾
Mit Pensionskasse maximal CHF 7'258, ohne Pensionskasse 20 % des Erwerbseinkommens bis maximal CHF 36'288 pro Jahr.
Wird die Säule 3a bei der Auszahlung besteuert?▾
Ja. Das Kapital wird beim Bezug getrennt vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Sondertarif besteuert (kantonal rund 3–10 %). Ein gestaffelter Bezug über mehrere Jahre senkt die Progression.